Lãi suất kép đã giúp tôi nhân đôi số tiền tiết kiệm trong một năm

Gần một năm trước, tôi đã chuyển 1.000 đô la vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và thiết lập chuyển khoản tự động thường xuyên từ tài khoản séc của mình. Mục tiêu của tôi là tăng gấp đôi số tiền tiết kiệm trước cuối năm 2024 mà không cần phải lập ngân sách hay phải hy sinh nhiều.

Hôm nay, tôi vui mừng thông báo rằng tôi đã đạt được mục tiêu của mình. Sự kỳ diệu của lãi suất kép đã giúp tôi… rất nhiều.

Lãi suất kép có thể vừa tốt vừa xấu. Khi bạn tiết kiệm tiền bằng tài khoản tiết kiệm, lãi suất kép sẽ đứng về phía bạn, giúp đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng số đô la của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang vay tiền hoặc mắc nợ, chẳng hạn như thẻ tín dụng lãi suất cao, lãi suất kép sẽ chống lại bạn.

Khi hiểu được lãi suất kép, chúng ta có thể đưa ra quyết định tốt hơn về cách tiết kiệm và tiêu tiền. Mặc dù Cục Dự trữ Liên bang đang bắt đầu cắt giảm lãi suất nhưng đây vẫn là thời điểm tuyệt vời để những người tiết kiệm tận dụng việc tự động gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Đó là cách tôi nhân đôi số tiền tiết kiệm của mình chỉ trong một năm mà không cần động một ngón tay.

Lãi kép là gì?

Đầu tiên, hãy làm rõ định nghĩa của chúng ta. Albert Einstein nổi tiếng gọi lãi suất kép là “kỳ quan thứ tám của thế giới”. Bất cứ ai hiểu được lãi kép sẽ kiếm được nó. Ai không hiểu lãi kép thì trả.

Khi bạn gửi tiền vào tài khoản có lãi kép, bạn không chỉ kiếm được tiền lãi trên số tiền gửi ban đầu (được gọi là tiền gốc). Tiền lãi của bạn cũng kiếm được tiền lãi, do đó số dư tài khoản của bạn sẽ tăng lên. Ngược lại, lãi suất đơn giản chỉ áp dụng cho tiền gốc.

Nói cách khác, lãi suất kép là một cách đơn giản và hiệu quả để tăng giá trị khoản tiết kiệm của bạn. Nhưng bạn sẽ cần có tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc công cụ đầu tư phù hợp, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi.

Đọc thêm: Lãi suất tiết kiệm hoạt động như thế nào

Tại sao nên sử dụng tài khoản tiết kiệm lãi suất cao?

Gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là cách ít rủi ro để tận dụng lãi suất kép và tối đa hóa tiềm năng tăng trưởng lợi nhuận của bạn.

Hãy tìm tỷ lệ phần trăm được đính kèm với APY hoặc tỷ lệ phần trăm lợi nhuận hàng năm. Các tài khoản tiết kiệm năng suất cao hàng đầu hiện kiếm được APY cao tới 5,25%, gấp hơn 10 lần tỷ lệ tài khoản tiết kiệm trung bình quốc gia là 0,45%.

Giả sử bạn gửi 1.000 USD vào một tài khoản có lãi suất cao kiếm được lãi suất phần trăm hàng năm là 5% và lãi gộp hàng ngày: Bạn sẽ có số dư khoảng 1.051 USD trong một năm mà không phải đóng góp thêm bất kỳ khoản nào. Giả sử rằng APY 5% tương tự được áp dụng cho số dư mới của bạn, bạn sẽ nhận được 1.105 USD sau năm thứ hai. Và vân vân.

Số dư trong tài khoản càng cao thì bạn càng kiếm được nhiều tiền lãi. Giả sử bạn gửi 10.000 đô la vào cùng một tài khoản có lãi suất cao đó với lãi kép APY 5% hàng ngày. Bạn sẽ có khoảng 10.513 USD sau khi kết thúc một năm. Con số đó chia thành gần 43 đô la tiền mặt bổ sung mỗi tháng cho mục tiêu tiết kiệm của bạn.

Bắt đầu hành trình tiết kiệm của tôi

Tháng 12 năm ngoái, tôi đã mở một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao với Ally, vào thời điểm đó, tài khoản này có APY là 4,35%. Hiện nay, HYSA của Ally kiếm được APY 4,00%. So sánh số tiền đó với tài khoản tiết kiệm trước đây của tôi tại hiệp hội tín dụng địa phương, tài khoản này kiếm được 0,01% APY.

Theo nguyên tắc chung, các ngân hàng chỉ hoạt động trực tuyến luôn cung cấp APY tốt hơn cho tài khoản tiết kiệm vì chúng có ít chi phí hoạt động hơn so với các ngân hàng có chi nhánh thực tế.

Đây là mức lãi suất của mỗi tài khoản sau một năm chỉ dựa trên khoản tiền gửi ban đầu là 1.000 USD:

	Tài khoản tiết kiệm truyền thống	Tài khoản tiết kiệm năng suất cao của Ally
APY	0,01%	4,00%
tiền gửi ban đầu	1.000 USD	1.000 USD
Tần số ghép	Hằng ngày	Hằng ngày
Số dư sau 1 năm	1.000,10 USD	1.040,81 USD
Tiền lãi kiếm được	0,10 USD	$40,81

Đó là thêm 40 đô la chỉ để tiết kiệm tiền đậu xe trong tài khoản có lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng tài khoản tiết kiệm có lãi suất thay đổi, nghĩa là APY có thể thay đổi bất cứ lúc nào. Lãi suất thay đổi có thể không thể đoán trước được, nhưng lãi suất cho các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao nhất dự kiến ​​sẽ duy trì ở mức cao trong một thời gian.

Làm thế nào bạn có thể tăng gấp đôi số tiền tiết kiệm của mình trong một năm

Những bước tiến nhỏ vẫn là những bước đi đúng hướng. Bạn không cần phải dành ra 100.000 đô la để kiếm được lợi nhuận đáng kể từ khoản tiết kiệm của mình. Đây là những gì cần làm.

🏦 Gửi 1.000 USD (hoặc bất kỳ số tiền nào) vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao

Bắt đầu bằng cách gửi 1.000 đô la hoặc số tiền phù hợp vào tài khoản tiết kiệm năng suất cao để kiếm được 4% đến 5% APY. Tài khoản tiết kiệm năng suất cao của Ally hiện kiếm được 4,00% APY, nhưng bạn có thể tìm thấy các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao tới 5,25% APY. Đảm bảo số tiền gửi ban đầu của bạn là một con số thoải mái mà bạn có thể dành ra trong ít nhất một năm mà không cần rút ra để chi tiêu hàng ngày.

💸 Thiết lập chuyển khoản tự động $25 mỗi tuần

Thiết lập chuyển khoản định kỳ tự động để chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm của bạn theo lịch trình hàng tuần, hàng tháng hoặc hàng quý phù hợp với tài chính của bạn. Tự động hóa các đóng góp của bạn là một cách để “đặt nó và quên nó đi”. Bạn sẽ không bao giờ phải gửi tiền vào tài khoản của mình theo cách thủ công và số tiền tiết kiệm của bạn sẽ vẫn tăng đều đặn.

Trong trường hợp của tôi, tôi thiết lập một khoản chuyển tự động định kỳ 100 đô la từ tài khoản séc của tôi sang tài khoản tiết kiệm Ally của tôi mỗi tháng, tức là 25 đô la một tuần. Đó là số tiền hợp lý dựa trên thu nhập, nợ và chi phí của tôi, nhưng số tiền chính xác bạn dành ra sẽ phụ thuộc vào ngân sách của bạn.

👀 Bảo vệ số dư của bạn gấp đôi

Vì lãi suất có thể thay đổi và có thể sẽ giảm khi Fed đã ban hành hai lần cắt giảm lãi suất, hãy theo dõi những đóng góp của bạn và điều chỉnh dự đoán của bạn khi thời điểm đó đến. May mắn thay, tỷ lệ tiết kiệm sẽ không giảm mạnh chỉ sau một đêm.

Trong trường hợp của tôi, trong năm qua, APY trên tài khoản Ally của tôi đã giảm từ 4,35% xuống 4,00%. Vì sự thay đổi trong APY là rất nhỏ nên tôi không cần thay đổi phương pháp tiết kiệm để đạt được mục tiêu của mình.

tiền gửi ban đầu	1.000 USD
APY	4,00%
Số tiền đóng góp tự động	100 USD
Tần suất đóng góp	hàng tháng
Tần suất lãi kép	Hằng ngày
Số dư sau 1 năm	$2,265
Tiền lãi kiếm được	$65

Sau một năm, 1.000 USD của tôi đã biến thành khoảng 2.265 USD. Không quá tồi tàn.

Sự khác biệt giữa lãi kép hàng ngày và hàng tháng là gì?

Tần suất gộp lãi suất của bạn quyết định số dư gốc của bạn tăng nhanh như thế nào. Các ngân hàng và công đoàn tín dụng có thể gộp lãi hàng năm, hàng tháng hoặc hàng ngày. Hầu hết các tài khoản tiết kiệm năng suất cao đều tính lãi kép hàng ngày và trả lãi hàng tháng.

Mặc dù lãi gộp hàng ngày có thể mang lại cho bạn lợi nhuận lớn hơn so với lãi gộp hàng tháng hoặc hàng năm, nhưng sự khác biệt là không đáng kể. Để khoản tiết kiệm của bạn tăng lên, các yếu tố quan trọng hơn là APY và khoảng thời gian bạn tiết kiệm.

Hãy xem lãi suất gộp hàng ngày so với hàng tháng có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm của bạn như thế nào:

	Lãi kép hàng ngày	ghép lãi hàng tháng
APY	5%	5%
tiền gửi ban đầu	1.000 USD	1.000 USD
Số tiền đóng góp	100 USD	100 USD
Tần suất đóng góp	hàng tháng	hàng tháng
Số dư sau 1 năm	2.281,69 USD	$2,279,05
Số dư sau 2 năm	3.629,08 USD	3.623,53 USD
Số dư sau 5 năm	8.100,09 USD	8.083,97 USD

Có một nhược điểm để kiếm lãi kép?

Khi lãi suất kép áp dụng cho thu nhập tiết kiệm của bạn, bạn sẽ có thể nhận được nhiều giá trị hơn theo thời gian, mặc dù bạn sẽ luôn phải tính đến APY và khoảng thời gian bạn đầu tư. Nếu APY trên tài khoản của bạn thấp hơn nhiều so với 1%, lãi kép sẽ chỉ tăng thêm vài xu.

Hãy nhớ rằng bất kỳ khoản lãi nào bạn kiếm được từ tài khoản tiết kiệm đều được IRS coi là thu nhập chịu thuế. Khi mùa thuế đến, bạn sẽ phải ghi số tiền lãi kiếm được trong năm khai thuế vào tờ khai thuế liên bang của mình.

Nếu bạn muốn tăng tài sản của mình một cách đáng kể, chiến lược tiết kiệm này có thể quá “xếp hạng G” đối với bạn. Đầu tư tiền vào thị trường chứng khoán có thể mang lại cho bạn lợi nhuận cao hơn trong dài hạn, nhưng bạn sẽ phải đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro của mình.

Điểm mấu chốt

Tôi khá kín tiếng về hành trình trả hết nợ vay sinh viên và học những cách mới để tiết kiệm trong khi giải quyết nợ nần. Đó là tất cả về việc tìm kiếm sự cân bằng phù hợp với tình hình tài chính của bạn.

Mặc dù lãi suất cao có nghĩa đây không phải là thời điểm tốt để đi vay nhưng đây vẫn là thời điểm tốt để tiết kiệm. Tận dụng sức mạnh của lãi suất kép trong khi APY trên tài khoản tiết kiệm ở mức cao. Bạn làm càng sớm, bạn càng kiếm được nhiều tiền lãi.

Einstein đã đúng.