Bạn có ít hơn một tuần trước khi các khoản vay sinh viên được mặc định được gửi đến các bộ sưu tập

Hạn chót đang nhanh chóng đến gần để ngăn chặn các khoản vay sinh viên mặc định của bạn được gửi đến các bộ sưu tập, điều này có thể dẫn đến việc chính phủ quy định tiền lương của bạn và có thể giữ lại khoản hoàn trả thuế và lợi ích an sinh xã hội của bạn.

Sau năm năm thanh toán tạm dừng và chậm trễ, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã công bố tuần trước rằng các khoản thanh toán và bộ sưu tập cho sinh viên sẽ tiếp tục vào ngày 5 tháng 5, với việc trang trí tiền lương bắt đầu vào mùa hè này.

“Chính quyền Biden đã đánh lừa những người vay: Chi nhánh hành pháp không có cơ quan hiến pháp để xóa nợ, cũng như các số dư cho vay đơn giản biến mất”, Bộ trưởng Giáo dục Linda McMahon nói trong tuyên bố.

Người phục vụ cho vay có thể báo cáo các khoản vay là quá hạn sau khi họ 90 ngày đến hạn, làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Các khoản vay đã qua 270 ngày do đi vào mặc định, đi kèm với những hậu quả nghiêm trọng hơn, chẳng hạn như trang trí tiền lương.

Bộ Giáo dục cho biết hơn 5 triệu người vay đã không thanh toán hàng tháng trong hơn 360 ngày và mặc định mặc định. Đó là rất nhiều người cố gắng giải quyết mặc định trước thời hạn ngày 5 tháng 5, đặc biệt là sau khi bộ phận cắt giảm nhân viên của mình. Các chuyên gia tư vấn hành động ngay bây giờ.

“Hành động này chỉ ảnh hưởng đến các khoản vay theo mặc định, không phải người vay trong việc trả nợ, bao gồm cả những người đăng ký vào kế hoạch tiết kiệm trong một khoản tiền miễn lãi”, chuyên gia cho vay sinh viên Elaine Rubin nói trong một email. “Người vay mặc định nên hành động nhanh chóng để ngăn chặn các nỗ lực thu thập bằng cách liên hệ với nhóm giải quyết mặc định của bộ.”

Đây là cách tìm hiểu tình trạng và mẹo chuyên gia của khoản vay sinh viên của bạn để tự mình trở lại đúng hướng nếu bạn đã đứng sau.

Làm thế nào để tôi biết nếu các khoản vay sinh viên của tôi mặc định?

Vào tuần tới, Văn phòng viện trợ sinh viên liên bang sẽ gửi email cho những người vay mặc định, thông báo cho họ về tình trạng của họ. Bạn cũng có thể kiểm tra tình trạng các khoản vay sinh viên liên bang của bạn bằng cách đăng nhập vào tài khoản của bạn tại StudentAid.gov.

Nếu bạn bất ngờ nhận được thông báo rằng các khoản vay của bạn là mặc định, bạn có thể nộp đơn kháng cáo, Betsy Mayotte, chủ tịch của Viện Cố vấn cho sinh viên phi lợi nhuận cho biết.

“Những người vay mặc định nên nhận thức được các quyền của họ”, cô nói trong một email. “Hấp dẫn là đối với các tình huống, ví dụ, họ nghĩ rằng khoản vay của họ mặc định lỗi hoặc khoản vay không hợp lệ.”

Điều gì xảy ra nếu tôi không làm gì?

Bạn có thể cảm thấy choáng ngợp bởi triển vọng khởi động lại các khoản thanh toán cho sinh viên của bạn nhưng các chuyên gia cảnh báo rằng việc bỏ qua vấn đề sẽ chỉ làm cho mọi thứ tồi tệ hơn.

Nếu các khoản vay của bạn trở nên phạm pháp, người phục vụ của bạn có thể báo cáo khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ cho ba văn phòng tín dụng và điểm tín dụng của bạn có thể giảm. Điểm tín dụng thấp hơn có thể làm cho việc thế chấp, khoản vay xe hơi hoặc thẻ tín dụng khó khăn hơn và tốn kém hơn.

Chuyên gia tín dụng John Ulzheimer cho biết tác động sẽ thay đổi tùy thuộc vào điểm tín dụng hiện tại của bạn-những người có điểm tín dụng cao nhất có thể thấy giảm 100 điểm trở lên. Hiệu quả có thể còn lớn hơn nếu bạn rút ra nhiều khoản vay cho trường đại học, bởi vì mỗi khoản giải ngân cho sinh viên được báo cáo cho văn phòng tín dụng.

Nếu khoản vay của bạn đi từ phạm pháp vào mặc định, hậu quả thậm chí còn trở nên nghiêm trọng hơn khi số dư chưa trả cộng với tiền lãi sẽ đến hạn ngay lập tức:

• Chủ khoản của bạn có thể thu giữ tiền hoàn thuế của bạn và ra lệnh cho chủ nhân của bạn giữ lại tới 15% tiền lương dùng một lần của bạn cho đến khi khoản vay mặc định của bạn được thanh toán đầy đủ hoặc tình trạng mặc định được giải quyết.
• Nếu bạn đang sử dụng An sinh xã hội – và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng ước tính có gần nửa triệu người vay từ 62 tuổi trở lên với các khoản vay mặc định – chủ khoản cho vay của bạn cũng có thể giữ lại tới 15% lợi ích của bạn để trả nợ cho các khoản vay sinh viên mặc định của bạn.
• Các khoản vay sinh viên mặc định của bạn không đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ, trì hoãn hoặc tạm thời.
• Bạn sẽ không thể nhận thêm viện trợ sinh viên liên bang.

Tôi có thể cho các khoản vay sinh viên của mình ra khỏi mặc định trước thời hạn không?

Nếu các khoản vay sinh viên của bạn mặc định, bộ phận giáo dục khuyên bạn nên liên hệ với nhóm giải quyết mặc định ngay lập tức. Bạn có thể sẽ có một vài tùy chọn để đưa các khoản vay của bạn không được mặc định.

Hợp nhất

Hợp nhất khoản vay mặc định của bạn vào khoản vay hợp nhất trực tiếp là cách nhanh nhất (ngoài việc trả hết) để thoát khỏi mặc định, các chuyên gia nói.

Tuy nhiên, có một vài điều cần xem xét. Đầu tiên, bạn có đủ điều kiện để hợp nhất không?

“Nếu bạn mặc định cho một khoản vay hợp nhất trực tiếp, bạn có thể cần ít nhất một khoản vay đủ điều kiện khác để hợp nhất,” Rubin nói. “Nếu bạn không có bất kỳ khoản vay bổ sung nào, hợp nhất có thể không phải là một lựa chọn cho bạn.”

Thứ hai, hiểu rằng việc hợp nhất khoản vay của bạn sẽ ngăn chặn hoạt động thu thập nhưng vẫn có hậu quả.

“Mặc dù hợp nhất nhanh hơn, nhưng nó không loại bỏ mặc định khỏi lịch sử tín dụng và lãi suất và chi phí thu tiền của người vay có thể được thêm vào số dư cho vay xuất sắc”, chuyên gia cho vay của sinh viên Mark Kantrowitz nói với CNET trong một email.

Nếu bạn chọn hợp nhất, bạn sẽ có tùy chọn tham gia vào kế hoạch trả nợ theo thu nhập hoặc thực hiện ba khoản thanh toán đúng hạn liên tiếp để đủ điều kiện để hợp nhất. Rubin lưu ý rằng nếu bạn đồng ý đăng ký IDR, quá trình này có thể mất tới 90 ngày.

Phục hồi chức năng

Nếu bạn chọn phục hồi chức năng, bạn sẽ cần thực hiện chín khoản thanh toán đúng hạn liên tiếp dựa trên thu nhập của bạn. Sau đó, khoản vay của bạn được coi là không mặc định và mặc định (nhưng không phải là khoản nợ) bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Nếu bạn đồng ý phục hồi cho vay trước khi bắt đầu trang trí tiền lương, Kantrowitz nói rằng bạn sẽ không được giữ tiền lương trong khi thực hiện thanh toán. “Nhưng, nếu các khoản vay của người vay đã phải chịu sự trang trí, thì chín trong số 10 khoản thanh toán ngoài các khoản thanh toán trang trí không tự nguyện,” ông nói thêm.

Rubin lưu ý rằng trong khi thời hạn đang nhanh chóng đến gần, bạn vẫn nên xem xét cẩn thận mục tiêu của mình trước khi hành động.

“Nếu mục tiêu chính là xây dựng lại tín dụng và loại bỏ hồ sơ mặc định, việc phục hồi có thể là lựa chọn tốt nhất”, cô nói. “Mặt khác, nếu người vay cần đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính bổ sung trong tương lai gần, hợp nhất có thể là lựa chọn thực tế hơn.”

Trả hết số dư

Điều này có vẻ như là con đường ít có khả năng nhất nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính nhưng Bộ Giáo dục nói rằng bạn có thể tránh các bộ sưu tập và báo cáo tín dụng tiêu cực bằng cách trả hết nợ trong vòng 65 ngày kể từ khi thông báo rằng các khoản vay của bạn là mặc định.

Làm cách nào để ngăn các khoản vay của mình mặc định?

Nếu bạn đứng sau thanh toán nhưng các khoản vay của bạn vẫn chưa mặc định, bạn có nhiều cách để khắc phục tình hình.

Bạn vẫn đủ điều kiện cho các tùy chọn thanh toán thấp hơn, bao gồm các kế hoạch trả nợ theo thu nhập, trì hoãn và tạm thời. Tiếp cận với người phục vụ của bạn để thảo luận về các tùy chọn, mặc dù bạn nên mong đợi sự chờ đợi kéo dài. Điều quan trọng là phải hành động trước khi các khoản vay của bạn nhập mặc định, các chuyên gia cho biết.

Miễn là bạn thực hiện một khoản thanh toán đầy đủ trước khi khoản vay của bạn nhập mặc định, bạn vẫn có thể tận dụng các tùy chọn phạm pháp và tránh kích hoạt quy trình thu thập, Kantrowitz nói.

“Nếu một người vay là 270 ngày phạm pháp và họ thực hiện thanh toán một tháng trước khi họ chính thức mặc định, khoản thanh toán đó được tính là khoản thanh toán đầu tiên, vì vậy họ chỉ còn 240 ngày,” ông nói. “Về mặt lý thuyết, họ có thể bắt đầu thực hiện thanh toán đầy đủ hàng tháng và không bao giờ đạt được mặc định nếu họ chỉ liên tục trong tám tháng phạm pháp.”

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi đăng ký vào kế hoạch trả nợ?

Nếu bạn đã đăng ký vào việc tiết kiệm cho một kế hoạch trả nợ giáo dục có giá trị, các khoản thanh toán của bạn vẫn đang tạm dừng sau lệnh của tòa án chặn kế hoạch vào tháng Hai. Kantrowitz cho biết các khoản thanh toán cho các khoản vay đó sẽ sớm tiếp tục, vì vậy hãy xem xét việc đăng ký cho một IDR khác ngay bây giờ. Bạn có thể tìm hiểu khoản thanh toán mới của bạn có thể là gì với các gói trả nợ khác bằng cách sử dụng Trình mô phỏng cho sinh viên tại StudentAid.gov.