Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ kiện Zelle và bốn ngân hàng đối tác

Vào thứ Sáu, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã kiện bốn công ty tài chính có liên quan đến Zelle. Vụ kiện của CFPB (thông qua CNBC) cáo buộc nhà điều hành của Zelle (Dịch vụ cảnh báo sớm) và ba trong số các ngân hàng đối tác của dịch vụ – JPMorgan Chase, Bank Of America và Wells Fargo – đã không bảo vệ người tiêu dùng khỏi gian lận trên diện rộng trên hệ thống thanh toán ngang hàng.

CFPB cho biết khách hàng của ba ngân hàng này đã mất hơn 870 triệu USD trong suốt 7 năm Zelle cung cấp dịch vụ thanh toán. Vụ kiện tuyên bố hàng trăm nghìn khách hàng đã nộp đơn khiếu nại gian lận đã bị từ chối hỗ trợ có ý nghĩa, trong đó một số được yêu cầu “liên hệ trực tiếp với những kẻ lừa đảo để lấy lại tiền của họ”. (Mẹo chuyên nghiệp: Đừng làm vậy.)

Giám đốc CFPB Rohit Chopra viết trong một tuyên bố: “Các ngân hàng lớn nhất quốc gia cảm thấy bị đe dọa bởi các ứng dụng thanh toán cạnh tranh, vì vậy họ đã vội vàng loại bỏ Zelle”. “Do không đưa ra các biện pháp bảo vệ thích hợp, Zelle đã trở thành mỏ vàng cho những kẻ lừa đảo, trong khi thường để nạn nhân tự chống đỡ.”

CFPB cho biết một trong những lỗ hổng của hệ thống là “mã thông báo” (số điện thoại hoặc địa chỉ email được liên kết của Hoa Kỳ) có thể được sử dụng và chỉ định lại giữa các ngân hàng khác nhau. Cơ quan này tuyên bố những kẻ lừa đảo có thể khai thác điều này bằng cách kết nối số hoặc email của nạn nhân với tài khoản tiền gửi của thủ phạm, khiến các khoản thanh toán thay vào đó được chuyển đến tài khoản của kẻ lừa đảo.

Vụ kiện cáo buộc Zelle và các ngân hàng đã cho phép những kẻ phạm tội lặp lại di chuyển giữa các tổ chức tài chính mà không bị trừng phạt. CFPB viết: “Các ngân hàng không chia sẻ thông tin về các giao dịch gian lận đã biết với các ngân hàng khác trên mạng”. “Kết quả là, những kẻ xấu có thể thực hiện các kế hoạch lừa đảo lặp đi lặp lại trên nhiều tổ chức trước khi bị phát hiện, nếu chúng bị phát hiện.”

CFPB cũng tuyên bố các ngân hàng bị kiện đã không chú ý đến cờ đỏ để ngăn chặn gian lận tiếp theo, báo cáo sự cố một cách nhất quán hoặc kịp thời, điều tra đúng khiếu nại của khách hàng hoặc thực hiện hành động thích hợp.

Vào thứ Sáu, Zelle coi vụ kiện của chính phủ là một đòn chính trị có thể giúp ích cho bọn tội phạm và buộc chúng phải thu phí. Jane Khodos, người phát ngôn của Zelle, viết trong một tuyên bố: “Các cuộc tấn công của CFPB nhằm vào Zelle là có sai sót về mặt pháp lý và thực tế, và thời điểm của vụ kiện này dường như được thúc đẩy bởi các yếu tố chính trị không liên quan đến Zelle”. “Zelle dẫn đầu cuộc chiến chống lừa đảo và gian lận, đồng thời có các chính sách hoàn trả hàng đầu trong ngành vượt trên cả luật pháp. Các cuộc tấn công sai lầm của CFPB sẽ khuyến khích bọn tội phạm, khiến người tiêu dùng phải trả nhiều phí hơn, bóp nghẹt các doanh nghiệp nhỏ và khiến hàng nghìn ngân hàng cộng đồng và hiệp hội tín dụng khó cạnh tranh hơn.”

Vào tháng 9, JPMorgan Chase đã viết trong báo cáo hàng quý (thông qua CNBC) rằng họ sẽ xem xét kiện tụng ngược lại nếu CFPB có hành động chống lại ngân hàng vì vai trò của họ với Zelle.

Tháng trước, Bưu điện Washington báo cáo rằng Tổng thống đắc cử Donald Trump và các đảng viên Đảng Cộng hòa trong Quốc hội có kế hoạch hạn chế nguồn tài trợ và quyền hạn của CFPB, phù hợp với chương trình nghị sự của các tổ chức tài chính lớn. Elon Musk và Vivek Ramaswamy, cố vấn “hiệu quả chính phủ” của ông, cho biết họ muốn loại bỏ cơ quan được thành lập vào năm 2011 để đối phó với cuộc khủng hoảng tài chính 2007-08 và dẫn đến suy thoái kinh tế.

Việc tiêu diệt cơ quan này sẽ đòi hỏi một cuộc bỏ phiếu của Quốc hội và khó có khả năng được thông qua, do đảng Cộng hòa chiếm đa số mỏng manh. Nhưng họ có thể làm những gì Trump đã làm trong nhiệm kỳ đầu tiên của mình: bổ nhiệm một giám đốc mới để làm chậm hoặc dừng các hoạt động quản lý, hạn chế cơ quan một cách hiệu quả chừng nào họ còn nắm quyền.