Giảm tỷ lệ thế chấp của bạn từ 1% trở lên với các hack nhà ở này

Tỷ lệ thế chấp sẽ không giảm đáng kể trong vài tháng tới, nhưng bạn không phải bỏ kế hoạch mua nhà.

Tỷ lệ thế chấp mà bạn thấy được quảng cáo trực tuyến chỉ đơn giản là trung bình dựa trên những gì người vay đang được cung cấp tại một thời điểm nhất định. Tùy thuộc vào hồ sơ tài chính của bạn, bạn có thể đủ điều kiện cho tỷ lệ thấp hơn đáng kể. Bằng cách thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn và đàm phán với nhiều người cho vay, bạn có thể đảm bảo một thỏa thuận tốt hơn.

Thỏa thuận phần mềm thuế trong tuần

Các giao dịch được lựa chọn bởi nhóm thương mại nhóm CNET và có thể không liên quan đến bài viết này.

Nói cách khác, nếu ngân sách cho tỷ lệ gần 7% cho khoản vay mua nhà của bạn là thách thức ngay bây giờ, có nhiều cách để giảm xuống còn 6% mà không phải chờ đợi nhiều năm để tham gia vào thị trường nhà ở.

Lãi suất thấp hơn giúp bạn tiết kiệm tiền

Sự chênh lệch 1 điểm phần trăm trong tỷ lệ thế chấp của bạn có thể chuyển thành khoảng 10% tiết kiệm cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và hàng chục ngàn đô la tiết kiệm trong suốt khoản vay của bạn.

Chẳng hạn, giả sử bạn mua một ngôi nhà với giá 400.000 đô la và thực hiện khoản thanh toán giảm 20% cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm. Sự khác biệt giữa tỷ lệ 7% và tỷ lệ 6% mang lại cho bạn khoản tiết kiệm hàng tháng là $ 210.

Đây là một cái nhìn nhanh về cách thanh toán thế chấp hàng tháng so sánh cho cùng một ngôi nhà với tỷ lệ 7%, 6% và 5%.

Làm thế nào để ghi được tỷ lệ thế chấp rẻ hơn ngay hôm nay

Lấy một số (hoặc tất cả) các bước này có thể giảm tỷ lệ của bạn xuống 1% hoặc thậm chí nhiều hơn.

1. Cải thiện điểm tín dụng của bạn

Nếu nhu cầu tín dụng của bạn làm việc, hãy xem xét thực hiện các bước để tăng điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký thế chấp.

Người cho vay nhìn vào điểm tín dụng của bạn để quyết định xem bạn có đủ điều kiện nhận khoản vay mua nhà hay không và mức lãi suất bạn nhận được. Điểm tín dụng của FICO dao động từ 300 đến 850, với 850 là điểm số tốt nhất có thể. Điểm tín dụng cao hơn cho thấy bạn đã quản lý nợ một cách có trách nhiệm trong quá khứ, vì vậy nó làm giảm rủi ro của bạn đối với người cho vay. Điều này có thể giúp bạn đảm bảo lãi suất thấp hơn và tiết kiệm lớn.

“Tỷ lệ thế chấp và sản phẩm tốt nhất thường được dành riêng cho những người có điểm tín dụng từ 740 trở lên”, Sarah Deflorio, phó chủ tịch ngân hàng thế chấp tại William Raveis Mortthing nói.

Theo một nghiên cứu về cây cho vay năm 2024, khi những người vay chuyển từ phạm vi điểm tín dụng “công bằng” (580 đến 669) sang phạm vi “rất tốt” (740 đến 799), họ đã giảm 0,22% điểm phần trăm so với lãi suất của họ. Sự khác biệt về tỷ lệ đó đã giúp người vay tiết kiệm 16.677 đô la trong suốt thời gian vay mua nhà.

2. Tăng thanh toán xuống của bạn

Khoản thanh toán xuống của bạn là số tiền bạn đóng góp cho việc mua hàng tại nhà của bạn. Mỗi loại khoản vay mua nhà đi kèm với khoản thanh toán giảm tối thiểu, thường từ 0 đến 5%, nhưng khoản thanh toán giảm cao hơn có nghĩa là lãi suất rẻ hơn. Đó là bởi vì người cho vay ít rủi ro hơn khi bạn đóng góp nhiều hơn cho khoản vay.

Vì khoản thanh toán giảm làm giảm tỷ lệ thế chấp của bạn và xây dựng vốn chủ sở hữu nhà của bạn, các chuyên gia cho vay mua nhà thường khuyên bạn nên thực hiện khoản thanh toán lớn ít nhất 20%.

3. Lấy ra một khoản thế chấp có thể điều chỉnh

Một thế chấp có thể điều chỉnh, hoặc ARM, là một khoản vay mua nhà với tỷ lệ cố định cho một thời gian giới thiệu, chẳng hạn như năm năm. Khi khoảng thời gian đó kết thúc, lãi suất có thể tăng hoặc giảm trong các khoảng thời gian đều đặn cho thời hạn còn lại.

Sự hấp dẫn lớn của vũ khí là lãi suất giới thiệu thường thấp hơn tỷ lệ đối với các khoản thế chấp truyền thống. Nói chung, tỷ lệ cánh tay 5/1 trung bình thấp hơn khoảng 0,5% trong vài năm đầu tiên so với tỷ lệ trung bình cho các khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm.

4. Đàm phán tỷ lệ thế chấp của bạn

Khi bạn đang nộp đơn xin các khoản vay thế chấp, bạn không cần phải đi với công ty đã làm trước khi bạn. Trên thực tế, nghiên cứu cho thấy nhận được báo giá từ nhiều người cho vay và so sánh các ưu đãi có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể.

Nếu bạn muốn sử dụng chiến lược này, hãy bắt đầu bằng cách gửi đơn đăng ký thế chấp với những người cho vay phù hợp với tiêu chí của bạn. Khi bạn có một vài ước tính cho vay trong tay, hãy sử dụng một ước tính tốt nhất để đàm phán với người cho vay bạn muốn làm việc cùng.

Nhân viên cho vay có thể giảm lãi suất của bạn, giúp bạn tiết kiệm chi phí đóng hoặc cung cấp các ưu đãi khác để giúp bạn lên tàu. Trong một cuộc khảo sát năm 2023 cho vay, 39% người mua nhà đã thương lượng lãi suất khi mua nhà gần đây nhất của họ. Trong số những người mua đó, 80% đã có thể nhận được một thỏa thuận tốt hơn.

5. Lựa chọn cho một thời hạn cho vay mua nhà ngắn hơn

Gần 90% người mua nhà chọn thời hạn thế chấp cố định 30 năm vì nó cung cấp khả năng chi trả linh hoạt nhất và thanh toán hàng tháng. Thanh toán thấp hơn vì chúng được kéo dài trên một dòng thời gian dài hơn, nhưng bạn luôn có thể đặt nhiều hơn vào hiệu trưởng ở đây và ở đó.

Nhưng khi bạn thực hiện một khoản vay mua nhà dài hạn, “bạn đang giữ tiền của người cho vay và có một chi phí cơ hội cho các khoản tiền được đầu tư ở nơi khác”, Nicole Rueth, SVP của nhóm Rueth được cung cấp bởi thế chấp di chuyển.

Các điều khoản cho vay ngắn hơn, chẳng hạn như thế chấp và vũ khí 10 năm và 15 năm, có lãi suất thấp hơn, vì vậy bạn có thể giảm lãi suất ngay bây giờ.

Chọn một thời hạn trả nợ ngắn hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền vì bạn sẽ trả ít tiền lãi trong thời gian dài. Nhưng đừng phạm sai lầm mua nhà khi chọn thời hạn cho vay ngắn hơn chỉ với tỷ lệ thấp hơn. Các điều khoản cho vay ngắn hơn có nghĩa là bạn sẽ có ít thời gian hơn để trả số tiền bạn vay, dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, vì vậy điều quan trọng là đảm bảo chúng phù hợp với ngân sách của bạn.

6. Mua điểm thế chấp

Một điểm thế chấp, còn được gọi là điểm chiết khấu thế chấp, là một khoản phí trả trước mà bạn có thể trả cho người cho vay để đổi lấy lãi suất thấp hơn đối với khoản vay mua nhà của bạn. Gần một nửa (45%) người mua nhà đã sử dụng chiến lược này khi nhận được thế chấp vào năm 2022, theo Zvel Research.

Mỗi điểm có giá 1% giá mua của một ngôi nhà và thường giảm tỷ lệ giảm 0,25%. Trên một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la, bạn sẽ trả 4.000 đô la cho một điểm giảm giá. Người cho vay thậm chí có thể cho phép bạn mua bốn điểm thế chấp để giảm tỷ lệ từ 7% xuống còn 6%, mặc dù bạn phải bỏ ra 16.000 đô la để đến đó.

Để kiểm tra xem chiến lược này có đáng giá hay không, hãy lấy tổng chi phí của các điểm và so sánh nó với khoản tiết kiệm hàng tháng. Trong trường hợp này, khi bạn trả 16.000 đô la để mua bốn điểm và tiết kiệm 210 đô la mỗi tháng, bạn sẽ mất hơn sáu năm để đạt đến điểm hòa vốn của bạn.

Một số chuyên gia khuyến khích đặt thêm bất kỳ khoản tiền nào bạn có để thanh toán xuống thay vì mua điểm. Đó là bởi vì nếu bạn bán nhà hoặc tái cấp vốn trước khi đạt đến điểm hòa vốn của bạn, bạn sẽ mất tiền. Nhưng số tiền bạn đã chi cho khoản thanh toán xuống của bạn trở thành một phần của vốn chủ sở hữu của bạn.

7. Nhận mua lại tỷ lệ thế chấp tạm thời

Việc mua lại lãi suất thế chấp tạm thời liên quan đến việc trả một khoản phí khi đóng cửa để giảm lãi suất của bạn trong vài năm đầu tiên của thời hạn cho vay. Do chi phí trả trước đáng kể, chiến lược này chỉ có ý nghĩa tài chính khi người khác trả cho khoản phí đó. Các nhà xây dựng nhà, người bán và thậm chí một số người cho vay có thể cung cấp để chi trả cho loại mua lại này để tăng doanh số, đặc biệt là khi giá thị trường tăng.

Ví dụ, một người cho vay có thể cung cấp mức mua “3-2-1”, trong đó lãi suất bị cắt giảm 3 điểm phần trăm trong năm đầu tiên, 2 điểm phần trăm trong năm thứ hai và 1 điểm phần trăm trong lần thứ ba. Bắt đầu từ năm thứ tư, bạn trả toàn bộ tỷ lệ cho phần còn lại của thời hạn cho vay.

Người mua thường chọn mua lại tạm thời và lên kế hoạch tái cấp vốn sau này. Quỹ mua lại của bạn được hoàn lại và bạn có thể sử dụng chúng để đóng chi phí khi bạn tái cấp vốn (nếu mức giá giảm).

6% là một tỷ lệ thế chấp 'tốt'?

Phần lớn người lớn chúng ta sẽ chỉ xem xét việc mua nhà nếu mức giá giảm xuống còn 4% trở xuống. Tuy nhiên, hầu hết các dự báo thế chấp không dự kiến ​​tỷ lệ trung bình giảm xuống dưới 6% trong năm nay.

Theo nghĩa lịch sử, một tỷ lệ thế chấp tốt thường ở mức hoặc dưới mức trung bình quốc gia. Tỷ lệ thế chấp cố định 30 năm kể từ năm 1971 có trung bình 7,72%, theo Freddie Mac. Trong năm ngoái, lãi suất thế chấp trung bình chủ yếu dao động từ 6% đến 7%.

Với ý nghĩ đó, nhận được tỷ lệ ở mức từ trung bình đến thấp 6% là khá tốt, theo DeFlorio.

Nhưng khả năng chi trả là liên quan đến tình hình tài chính tổng thể của bạn. Và bởi vì lãi suất thế chấp có thể thay đổi hàng ngày và thậm chí hàng giờ, định nghĩa về tỷ lệ “tốt” có thể thay đổi nhanh chóng.

“Điều quan trọng là tỷ lệ bạn có thể nhận được ngày hôm nay”, Colin Robertson, người sáng lập sự thật về thế chấp. Theo Robertson, cách duy nhất để biết liệu bạn có nhận được một thỏa thuận tốt hay không là nói chuyện với một vài người cho vay và môi giới khác nhau, và sau đó so sánh các trích dẫn của họ với mức trung bình hàng ngày hoặc hàng tuần.

Đọc thêm: Vẫn theo đuổi 2% tỷ lệ thế chấp? Đây là lý do tại sao đã đến lúc để họ ra đi

Tôi có nên mua nhà vào năm 2025 không?

Mua nhà là một quyết định cá nhân, vì vậy nó sẽ cảm thấy phù hợp với tình huống và ngân sách của bạn. Khi bạn mua sắm cho một ngôi nhà, hãy xem xét nhiều chiến lược để giảm tỷ lệ của bạn và tập trung vào các yếu tố trong tầm kiểm soát của bạn. Một máy tính thế chấp có thể giúp bạn ước tính những gì bạn phải trả mỗi tháng.

“Nếu bạn cảm thấy thoải mái với các khoản thanh toán hàng tháng, bạn không nên cố định theo một mức giá cụ thể”, DeFlorio nói. “Đặc biệt bởi vì nếu giá tiếp tục tăng, bạn có thể phải trả giá mua cao hơn vì bạn đã chờ đợi.”

Thêm vào đó, thị trường đặc biệt không chắc chắn ngay bây giờ, vì Hoa Kỳ có một chính quyền tổng thống mới. Cố gắng thời gian thị trường có thể gây tác dụng ngược.

“Thật quá dễ dàng để hiểu sai”, Robertson nói. “Quyết định mua nhà sẽ vượt xa tỷ lệ thế chấp.”

Các bài báo mua nhà khác