Thẻ tiền mặt này có thể truất ngôi American Express Blue Cash được ưu tiên cho thẻ tạp hóa tốt nhất không?

Nếu tôi nói với bạn rằng có một thẻ tín dụng cung cấp lại 6% tiền mặt cho bất kỳ một trong sáu loại chi tiêu chung, bao gồm cả ăn uống và du lịch, bạn có nghĩ rằng đó là một trong những thẻ tiền mặt tốt nhất để xem xét đăng ký cho mùa hè này không? Là một chuyên gia thẻ tín dụng đã đề cập đến chủ đề này trong nhiều năm, tôi sẽ làm.

Thẻ tín dụng phần thưởng tiền mặt tùy chỉnh của Bank of America là bổ sung mới nhất vào danh sách thẻ tín dụng phần thưởng hàng đầu, nhờ một ưu đãi mới. Trong năm đầu tiên, chủ thẻ mới có thể kiếm được 6% khi mua hàng trong một danh mục chi tiêu mà họ chọn từ sáu tùy chọn có sẵn.

Catch là gì? Một vài cảnh báo làm cho thẻ này ít sinh lợi hơn dường như, và nó có thể không phải là thẻ phù hợp với mọi người. Đây là những gì bạn cần biết.

Mọi thứ bạn cần biết về ưu đãi mới

Bank of America Tùy chỉnh phần thưởng tiền mặt hiện lấy lại gấp đôi tiền mặt trong một loại bạn chọn trong năm đầu tiên. Điều đó có nghĩa là 6% tiền mặt trong danh mục Lựa chọn thay vì 3% tiền mặt trên 2.500 đô la đầu tiên (trong các giao dịch mua kết hợp mỗi quý trong danh mục lựa chọn và tại các cửa hàng tạp hóa và câu lạc bộ bán buôn, sau đó kiếm được 1% sau đó).

Không có ngày kết thúc cho ưu đãi này cho chủ thẻ mới. Bạn có thể chọn một trong những tùy chọn này để trở thành danh mục lựa chọn của mình:

• Du lịch
• Ăn uống
• Cửa hàng thuốc
• Cải thiện nhà và đồ đạc
• Trạm sạc gas và xe điện
• Mua sắm trực tuyến (bao gồm cáp, internet, kế hoạch điện thoại, phát trực tuyến)

Bạn có thể chuyển đổi danh mục của mình mỗi tháng một lần thông qua ngân hàng trực tuyến hoặc di động. Nếu bạn không chuyển đổi, lựa chọn của bạn từ tháng trước sẽ tiếp tục. Bạn cũng sẽ kiếm được 2% tại các cửa hàng tạp hóa và các câu lạc bộ bán buôn và 1% trở lại cho tất cả các giao dịch mua khác.

Có một giới hạn chi tiêu hàng quý kết hợp 2.500 đô la cho phần thưởng tiền thưởng trong danh mục lựa chọn và 2% danh mục, sau đó bạn sẽ kiếm được 1% cho các giao dịch mua đó. Ngoài mức lãi suất tiền mặt năm đầu tiên được tăng, các chủ thẻ mới có thể kiếm được tiền thưởng chào mừng 200 đô la sau khi chi 1.000 đô la mua hàng trong 90 ngày đầu tiên sau khi mở thẻ tín dụng.

Ưu đãi mới này trông rất mạnh mẽ…

Để hiểu lý do tại sao ưu đãi phần thưởng tiền mặt tùy chỉnh mới là rất tốt, bạn cần hiểu cảnh quan hoàn lại tiền mặt.

Thẻ tỷ lệ phẳng, như thẻ tiền mặt hoạt động của Wells Fargo, có xu hướng cung cấp lại 2% cho tất cả các giao dịch mua. Thẻ phần thưởng được xếp hạng, như thẻ Blue Cash Everyday® từ American Express, thường cung cấp 3-5% trở lại trên một vài loại cố định và 1% trở lại mọi thứ khác. Thẻ phần thưởng xoay, chẳng hạn như Chase Freedom Flex, thường cung cấp lại 5% cho một hoặc hai loại xoay, tối đa lên đến tối đa hàng quý, thay đổi trong suốt cả năm theo quyết định của nhà phát hành và 1% trở lại mọi thứ khác.

Với ưu đãi mới này, phần thưởng tiền mặt tùy chỉnh sẽ cung cấp 6% trong danh mục lựa chọn của bạn (cộng với 2% trở lại tại các cửa hàng tạp hóa và câu lạc bộ bán buôn) trong năm đầu tiên. Quan trọng hơn, bạn có thể chọn danh mục 6% của mình và thay đổi một lần mỗi tháng.

Điều đó có nghĩa là cả phần thưởng cao hơn và linh hoạt hơn hầu hết các đối thủ cạnh tranh. Giới hạn chi tiêu hàng quý không giới hạn các phần thưởng vượt quá một điểm nhất định, nhưng điều đó tương đối phổ biến trong số các thẻ hoàn lại tiền mặt không có khoản tiền với phần thưởng danh mục cao.

Mặc dù tối đa hóa phần thưởng đòi hỏi một số kế hoạch cẩn thận (nhiều hơn về sau), ưu đãi mới này giúp phần thưởng tiền mặt tùy chỉnh trở thành một trong những thẻ tốt nhất cho bất kỳ ai có danh mục chi tiêu hàng đầu thay đổi trong suốt cả năm.

Nhưng có một số cảnh báo.

Trước khi bạn đưa ra ưu đãi thẻ tín dụng mới này, hãy chắc chắn xem xét những cảnh báo này.

Phần thưởng tiền thưởng chỉ dành cho năm đầu tiên với giới hạn chi tiêu

Điểm yếu lớn nhất của phần thưởng tiền mặt tùy chỉnh là giới hạn chi tiêu hàng quý $ 2.500 cho sự lựa chọn và 2%, hạn chế phần thưởng cho những người chi tiêu lớn. .

Vấn đề thứ hai là sau năm đầu tiên, tỷ lệ phần thưởng trở lại đường cơ sở:

• 3% tiền mặt trở lại danh mục lựa chọn
• 2% trở lại tại các cửa hàng tạp hóa hoặc câu lạc bộ bán buôn
• 1% tiền mặt trở lại cho tất cả các loại mua hàng khác

Mặc dù đó vẫn là một tỷ lệ phần thưởng cạnh tranh cho thẻ không có phí hàng năm, nhưng chúng sẽ không đứng đầu dòng cho một số loại lựa chọn.

Bạn phải dành thời gian chi tiêu cẩn thận để tối đa hóa phần thưởng

Một điều quan trọng cần lưu ý là giới hạn chi tiêu hàng quý bằng tiền mặt tùy chỉnh được chia sẻ giữa các loại 3% và 2% và được tính toán dựa trên thứ tự thời gian của các giao dịch của bạn, do đó thời gian không đúng có thể làm giảm phần thưởng của bạn. Với tỷ lệ phần thưởng 3% lựa chọn được tăng lên 6% trong năm đầu tiên, sự khác biệt thậm chí còn rõ ràng hơn.

Chẳng hạn, giả sử quý này bạn có kế hoạch chi 1.000 đô la cho các cửa hàng tạp hóa mỗi tháng, cộng với 1.000 đô la khác cho mua sắm trực tuyến (danh mục lựa chọn của bạn) vào cuối quý. Nếu bạn sử dụng thẻ của mình như bình thường, tính phí 3.000 đô la trong suốt ba tháng và cuối cùng là 1.000 đô la trong mua sắm trực tuyến, đây là phần thưởng của bạn sẽ như thế nào:

Ví dụ phần thưởng

không xác định

	Chi tiêu	Tỷ lệ phần thưởng	Phần thưởng kiếm được
Tháng 1 cửa hàng tạp hóa	$ 1.000	2%	$ 20
Tháng 2 tạp hóa	$ 1.000	2%	$ 20
Tháng 3 cửa hàng tạp hóa	$ 1.000	2% trên 500 đô la đầu tiên, sau đó 1% sau khi đạt mức giới hạn hàng quý 2.500 đô la	$ 15
Mua sắm trực tuyến	$ 1.000	1% (sẽ là 6% nếu chưa đạt được nắp hàng quý)	$ 10
Tổng cộng			$ 65

Ngược lại, nếu bạn thực hiện giao dịch mua mua hàng trực tuyến trước, bạn sẽ kiếm được 105 đô la, vì bạn sẽ được hưởng lợi từ tỷ lệ phần thưởng 6% khi mua trước khi các giao dịch mua hàng tạp hóa đó đã ăn hạn ngạch chi tiêu hàng quý của bạn. Một sự khác biệt của vài chục đô la không phải là ngày tận thế, nhưng với một số kế hoạch bổ sung, bạn có thể tối đa hóa phần thưởng bằng tiền mặt tùy chỉnh.

Liệu năm đầu tiên có xếp lại tiền mặt bằng tiền mặt với chương trình phần thưởng ưa thích?

Chương trình Phần thưởng ưa thích của Bank of America cung cấp tiền thưởng lên tới 75% cho phần thưởng thẻ tín dụng cho các khách hàng đủ điều kiện duy trì số dư nhất định trong tài khoản đầu tư của Ngân hàng Ngân hàng Mỹ hoặc Merrill. Phần thưởng phần thưởng ưa thích sẽ áp dụng cho tỷ lệ hoàn lại tiền mặt 3% của cơ sở, nhưng không phải là 3% bổ sung từ phần thưởng năm đầu tiên, theo một đại diện của Bank of America.

Vì vậy, một người nào đó thuộc chương trình phần thưởng ưu tiên cao nhất có khả năng kiếm được tổng cộng 8,25% tiền mặt cho các giao dịch mua danh mục lựa chọn của họ trong năm đầu tiên tùy thuộc vào giới hạn chi tiêu hàng quý: 5,25% từ phần thưởng cơ sở và thêm 3% so với tiền thưởng năm đầu tiên.

Nhớ không chi tiêu quá mức vì lợi ích của việc kiếm được phần thưởng

Một số tùy chọn danh mục lựa chọn – như du lịch, mua sắm trực tuyến, và cải thiện nhà và đồ đạc – cho vay tốt để mua hàng lớn. Nếu bạn đã lên kế hoạch thực hiện các loại mua hàng đó (và đã lập ngân sách cho họ), thẻ này là một lựa chọn tuyệt vời để kiếm thêm tiền mặt cho các chi phí đó. Nhưng đừng để phần thưởng đẩy bạn thực hiện mua hàng mà bạn sẽ không có, hoặc những phần thưởng nằm ngoài ngân sách của bạn.

Mặc dù thẻ này có ưu đãi APR giới thiệu 0% cho 15 chu kỳ thanh toán khi mua và chuyển số cân bằng (biến đổi 18,24% đến 28,24% sau đó), nhưng vẫn không phải là một ý tưởng thông minh để nhận nợ thẻ tín dụng cho chi tiêu tùy ý. 6% tiền mặt có thể giống như rất nhiều phần thưởng, nhưng nó không ở gần mức lãi mà bạn sẽ trả từ việc mang theo số dư từ tháng này sang tháng khác tại APR thông thường.

Bạn có nên nhận thẻ tiền mặt tùy chỉnh với ưu đãi mới không?

Là một chuyên gia thẻ tín dụng, tôi sẽ không ngần ngại giới thiệu thẻ này cho độc giả cũng như bạn bè của tôi có nhu cầu và thói quen chi tiêu phù hợp với hồ sơ của nó. Có lẽ bạn nên nhận thẻ này nếu tất cả những điều sau đây áp dụng cho bạn:

• Bạn chi tiêu rất nhiều trong một hoặc nhiều loại lựa chọn.
• Bạn muốn có một thẻ hoàn lại tiền mới và chưa có tiền mặt tùy chỉnh.
• Chi tiêu hàng quý của bạn trong lựa chọn và 2% danh mục dưới 2.500 đô la hoặc bạn chuyển sang một thẻ khác sau khi bạn đạt được giới hạn đó.

Điều đó nói rằng, nó không dành cho tất cả mọi người, kể cả bản thân tôi. Cá nhân tôi thích các phần thưởng du lịch từ thẻ ưa thích của Chase Sapphire đáng tin cậy hơn phần thưởng hoàn lại tiền mặt, vì tôi đánh giá tính linh hoạt của các điểm có thể chuyển nhượng nhiều hơn tỷ lệ phần thưởng cơ sở cao hơn. Nếu bạn ở cùng một trại, thay vào đó hãy xem xét một thẻ du lịch chuyên dụng.

Nếu bạn không chi tiêu nhiều cho bất kỳ danh mục lựa chọn nào, bạn sẽ tốt hơn với một thẻ khác thưởng cho bạn nơi bạn chi tiêu nhiều nhất. Mặc dù thẻ này không cung cấp 2% tại các cửa hàng tạp hóa và câu lạc bộ bán buôn, nhưng có nhiều thẻ bổ ích hơn cho các cửa hàng tạp hóa. Và nếu bạn chi tiêu nhiều và chỉ muốn sử dụng một thẻ cho mọi thứ, thẻ hoàn lại tiền mặt 2% không giới hạn có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.